В апреле Центробанк объявил, что вклады населения достигли рекордных в истории 7,67 трлн. рублей. Это значит, что доверие народа к банкирам вернулось. Но, что интересно, сами финансисты пока не спешат навстречу клиентам с распростертыми объятиями.
Ряды все реже
Отношения населения с банками - очень простые. Как правило, человек приходит в банк, чтобы либо дать ему деньги под процент, либо попросить в долг. Поэтому возникают три ключевых вопроса: выгодно ли сейчас держать деньги на вкладах? Насколько это надежно? Легко ли взять кредиты и насколько это дорого?
Начнем с надежности. На днях зампред Центробанка Геннадий Меликьян раскрылстрашную банковскую тайну. По его словам, если бы в прошлом году финансовые власти безукоснительно следовали собственным правилам, пришлось бы лишить лицензий на работу с вкладами населения минимум 49 кредитных организаций. Среди них - немало известных. Но в разгар кризиса никто не хотел раздувать пожар, поэтому надзорный орган повременил с карательными мерами.
Напомним, что в 2009 г. главный надзорный орган - Банк России - и без того основательно почистил поляну. Он отозвал лицензии у 44 банков. В результате сейчас в стране осталось 1009 банков, и нет сомнений, что к концу 2010 г. мы перейдемпсихологически важный рубеж - их будет меньше тысячи.
Что это означает для рядового вкладчика? Первое: с надежностью системы все не так гладко. Второе: нужно готовиться к тому, что в нынешнем году начнут лопаться достаточно крупные банки. Дело в том, что ЦБ не собирается до бесконечности смотреть на нынешнюю ситуацию сквозь пальцы. Поэтому в 2010 г. поблажек не будет - наоборот, государство ужесточит требования. По прогнозам экспертов, в результате число банков уменьшится еще на 80-100 штук. Не исключено, что из игры выйдет не только «мелочь», но и несколько десятков крупных организаций, которые у всех на слуху.
Какие именно мастодонты могут грохнуться? «По нашим расчетам, в зоне риска находятся 23 банка, в основном это частные московские банки из топ-100, ранее активно развивавшие розницу», - намекает эксперт Центра экономического анализаАлексей Буздалин.
Не будем показывать пальцем, тем более что любой клиент может сам определить, насколько надежен его банк. Достаточно вооружиться нормативами ЦБ и изучить банковскую отчетность, которая всегда выложена в открытый доступ. Если совсем просто: весь прошлый год многие банки кредитовали только собственных хозяев и рисовали перед ЦБ потемкинские деревни. Они сознательно занижали реальный размер просроченных кредитов. Когда правда вскроется, эти банки автоматически окажутся за чертой отсечения.
Утешить тут можно тем, что клиентам, у которых на счету лежит меньше 700 тыс. руб., беспокоиться не о чем. Как известно, эта сумма застрахована государством, и система возврата вкладов из прогоревших банков работает без сбоев.
Рука Центробанка
Второй важнейший вопрос: выгодно ли держать деньги на вкладах? Ответ таков: в нынешнем году депозиты в рублях перестали приносить заметную прибыль. Судите сами: по данным ЦБ, в марте десятка крупнейших банков снизила максимальный размер процентных ставок до 10,39%. Дальше будет еще меньше: практика показывает, что с начала года каждый месяц ставки падают на 0,5-1%. Это значит, что, как и до кризиса, проценты по вкладам скоро перестанут покрывать даже инфляцию.
Есть ли надежда, что ситуация изменится и держать средства на депозитах станет выгоднее? Вряд ли, потому что за снижением доходности вкладов стоит очень дажевидимая рука ЦБ. Полгода назад главный регулятор обеспокоился тем фактом, что банки устроили гонку процентов. В нее включились даже самые маститые организации - что ни месяц, они наперебой предлагали клиентам все более высокие ставки. В итоге дело дошло до 18-22% годовых - это далеко за гранью допустимого риска. Поэтому Центробанк дал понять банкирам, что процент надо резко уменьшить и отступать от этой линии он не собирается.
Третий ключевой вопрос: что происходит с кредитами? Спрос на них огромный:как показало исследование Национальной банковской ассоциации, потребность населения в займах, особенно - в наличных рублях, сейчас выше, чем до кризиса.
Но раздавать деньги никто не спешит. По данным Банка России, за прошлый год «розничный кредитный портфель» - то есть объем средств, выданных банками населению, сократился на 11%. Ставки остаются драконовскими: без справки о доходах, потребительские кредиты и займы на неотложные нужды дают в среднем под50-68% годовых. Со справкой не намного легче: кредит обходится не менее чем в 30%годовых.
Ясно, что обращаться за таким дорогим займом можно только от очень большого отчаяния. Когда ситуация изменится к лучшему?
С одной стороны, в ближайшие месяцы перемен не предвидится. «Нынешний год, как и предыдущий, - будет потерян для банковской системы. Не стоит ждать оживления в самой интересной для населения области - потребительском кредитовании», - объясняет эксперт международной финансово-промышленной академии Алексей Михайлев.
С другой стороны, ближе к концу года ставки по кредитам обязательно понизятся. Иначе и быть не может, потому что в любой нормальной экономике стоимость кредитов привязана к ставке рефинансирования ЦБ. А эта ставка сейчас - лежит на дне. Центробанк постоянно снижает ее с весны прошлого года, и в апреле довел до 8,2%. Сравните это со стоимостью кредитов...
«За снижением ставки рефинансирования неизбежно последует и дальнейшее снижение ставок коммерческих банков», - говорит наш источник в ЦБ. Если банкиры добровольно не снизят стоимость кредитов, им поможет государство. Потому что без дешевых займов невозможны ни перезагрузка экономики, ни возобновление роста. Правительство давно намекает банкам, что «хватит жадничать». По прогнозам, если ничего не изменится, через пять-шесть месяцев у властей лопнет терпение, и они надавят по-плохому. Так что сейчас идти за кредитом рано. Но, если подождать, займы станут намного дешевле и достигнут вменяемого уровня в 12-15% годовых.
Пять человек погибли и 20 ранены в результате взрыва в кафе в Эфиопии.
